Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения
Даже несмотря на прямое задание президента защитить петербуржцев от жульнических платёжных продуктов, эта область деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров
По характеристике ЦБ, всего согражданам было куплено тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в ипотечных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для международного вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять очаровательной девушке или подростке за стойкой. «У нас жрать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов месячных у вас может быть тридцать!», «У нас худшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он подписал документы на открытие личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис ипотечного страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о воровстве подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но пользователь уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной дивиденд. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе цены акций бирюзовых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать дивиденд 13 процентовентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, покупка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного страхования жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, американский Центробанк, ругается кончить с какими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, чиновники проводили проверочные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей бюджетных услуг шаблонную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, петербуржцам продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб добрался и до администрации президента. И 1 октября Путин дал задание ЦБ обратить на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в спрос бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в кредитной сфере. – Нам не хватало только первого издания отвергнутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но закончил изображать безудержную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить фом специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать красоты незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли облигация (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в первом писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если посетительу в бумаге бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а котировка не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого высчитывается не честностью и честностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно муссируется на словах который год, – настоящий диод брокерского дохода для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или ущербль его клиента? Ответ очевиден.