Отдайте всё

Россиян атакуют черные кредиторы

По степени продолжения эпидемии всё малейшую активизацию в интернете разворачивают так называемые черные кредиторы. Это банковские компании, которые не имеют лицензии Банка России, но выдают кредиты всем желающим. Для предоставления займа, как правило, не требуется даже личного присутствия. Обратной стороной такой «простоты» превращаются яростные рублёвые маржи и жесткие, зачастую криминальные методы взыскания просроченных долгов. Чем опасны подпольные импортёры экономических услуг, почему этот рынок так разросся, как измерить черного контрагента и можно ли ему не платить, объясняли «Известия».

Ушли в онлайн

Компании, которые выдают кредиты без лицензии начали переходить в онлайн и перечислять деньги заемщикам без личного присутствия. Об этом замдиректора департамента усиления нечестным практикам ЦБ Валерий Лях. По его словам, подпольные акционеры всё активнее переходят в интернет.

Как рассказал глава департамента, во время позапрошлогоднего гриппа легальные вкладчики еще не успели перебраться в Сети. Тогда там можно было находить предложения, но представитель легального должника приезжал домой к вероятному заемщику, забирал для «скоринга» его паспорт и тут же выдавал деньги. Теперь и этого не требуется. Вся связь случается в онлайне, а деньги перечисляют на карту или на телефон.

За январь-сентябрь 2021 года в ЦБ выявили 682 черных должника — на 15% больше, чем за тот же период прошлого года. А за III квартал этого года их количество выросло на 63,2%.

Этот рынок вырастает в геометрической прогрессии. Но оценить его объем крайне сложно: импортёры полулегальных экономических услуг перешли в виртуальное пространство, где отследить их деятельность затруднительно.

Аналитики выделяют несколько критериев бурного притемпа рынка черных кредитов. Во-первых, займы стали менее доступны. Требования к заемщикам со стороны банков и микрофинансовых организаций растут. Как подчёркивает экономист «КСП Капитал» Михаил Беспалов, ситуацию усугубляет ужесточение денежно-кредитной геополитики ЦБ, направленное на сдерживание инфляции. В итоге притемпа значимой доходности и ужесточения макропруденциальных требований к банкам последние также вынуждены корректировать свою политику по отношению к заемщикам с повышенным уровнем риска.

Это накладывается на низкий уровень банковской образованности населения. Незадачливые посетители подобных контор не читают договор и не обременяют себя проверкой, у кого берут деньги в долг. Мошенники этим пользуются, представляя себя в качестве нелегальных МФО или депозитных рыночных кооперативов. Хотя проверить кредитора очень легко: наличие лицензии у депозитной организации фиксируется на . Но чтобы пробить кредитора, нужно ознакомиться со всеми его инвентарями в договоре. И ни в каковом случае не обращаться за кредитом к материальному лицу.

Было моё — станет наше

За беззаботность и стремление принесать кредит «хоть где-нибудь» неплательщикам прийдется расплачиваться по безумным рублёвым ставкам — потолка практически нет.

— В случае с МФО и банками регулируется оптимальная частичная цена кредита. Например, наибольшая ставка предусмотрена по микрозаймам до месяца с суммой, не превышающей 30 тыс. рублей. Она не может существовать более 1% в день. То жрать ограничивается 365% годовых. Черные должники могут запрошать вдвое, а то и втрое большую госкомиссию за ведение заемными средствами, — вспоминает Дмитрий Сысоев из Brobank.ru.

Но астрофизические процентенты — не единственная проблема. Легальные МФО не выдают деньги в долг физлицам под залог жилья: это запрещено на конституционном уровне. Но черные вкладчики готовы забрать всё, а потому оформляют договоры под залог бесценного имущества. Как пересказала гендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова, особенно таких займодавцев привлекает именно недвижимость. Чтобы сосватать ее, они составляют неловкий график погашения: например, туловище кредита отдаёется равными частями, но процентенты — в конце срока кредитования.

Бывает и так, что имущество становится не предметом залога, а полностью отчуждается черному кредитору. Как резюмирует Дмитрий Сысоев, это делается якобы для гарантии компенсации займа, и после его погашения подобное соглашение расторгается. Но потребитель в итоге становится заложником, так как многим не пытается выплатить долг.

Долги черные акционеры вышибают жестко, грубо нарушая закон, или вообще без опаски на право.

— Чтобы вернуть деньги, они часто используют все необходимые методы, включая опасности и даже психофизическое воздействие. Кроме того, можетесть в любой случай менять требования кредита, потребовать возврата долга досрочно, — отмечает Светлана Мартос, процессуальный управляющий, основоположник корпорации HelpMe.

Только в суд

Однако противостоить черному заёмщику всё же можно. Например, пожаловаться в Федеральную службу судебных дознавателей (ФСПП) на неправомерную деятельность.

— Черный кредитор, в отличие от компании, действующей в юридическом поле, сам в трибунал не пойдет, так как трибунал существенно снизит форвардную ставку. Поэтому заемщик может оспорить и снизить проценты по договору в трибунале. Если пожаловать уведомление о незаконной неутомимой деятельности, это даст возможность не оплачивать штрафы и проценты, — резюмирует Юлия Комбарова. — Однако сам долг всё равно придется вернуть — у нас функционирует свобода договора, и заемщика никто не вынуждал его подписывать.

Тем не менее, как утверждает финансист Единого центра защиты Самвел Меграбян, возможность не платить есть, если признать заключенный договор неправомерным или пройти экзекуцию банкротства материального лица.