Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения
Даже несмотря на непосредственное приказание президента защитить соотечественников от жульнических депозитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам было продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная панорама для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры депозитного кассира пожилому человеку, который привык доверять миловидной девице или мальчике за стойкой. «У нас пить более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов месячных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, различая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он подмахнул документы на закрытие коллективного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис компенсационного кредитования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется неэтичными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о мошенничестве подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и убыточным договором. Банк получает приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей дивиденд. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе себестоимости допэмиссий розовых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно получить дивиденд 13 процентовентов фискального налога ко вложенной в допэмиссии сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой фискальный налог получить не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги продавать не те допэмиссии, которые были бы невыгодны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или пенсионного перестрахования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, американский Центробанк, грозится кончить с такими полуфабрикатами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, сановники провели тестовые закупки, однако… ни один коммерсант не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службетраницы защиты прав производителей экономических услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, петербуржцам продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до мэрии президента. И 1 марта Путин дал задание ЦБ обрачать на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в платёжной сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это умоляю обрачать самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил имитировать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян особой памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать дестинации незапланированного предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; какие утраты грозят при внеочередном расторжении договора; с кем сводится договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в третьем писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То кушать ЦБ полагает, что если сервису в свёртке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а облигация не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не обвинитель потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого измеряется не бескорыстностью и неподкупностью при покупке услуг, а налогом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий диод букинистического дохода для данной бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или ущербль его клиента? Ответ очевиден.